El abanico de opciones no se reduce solo a hipotecas fijas o variables. La banca tiene en su oferta comercial un producto que prácticamente se escapó de la crisis financiera y qu’ahora ha resucitado al calor del aumento de la demande y la escalada del euríbor: el tipo mixto.
Esta tipología de prestamos hipotecarios, como explicación en HelpMyCash, tienen un interés mixto. Es decir, que combina un interés fijo con uno variable. “Durante un período inicial, que solo dura entre 5 y 15 años (aunque depende de cada banco), su interés es fijo. Y para el resto del plazo de la devolución, su interés es variable, esto es, ligado a un índice de referencia como el euríbor”, señala el comparador financiero.
Esto, en la práctica, se traduce en que el consumidor paga unas cuotas estables colgante los primeros años de vida de su hipoteca gracias al interés fijo. Tras ello, el interés pasa a ser variable y se exponen, por tanto, a las fluctuaciones del índice de referencia, en la mayoría de veces el euríbor.
La oferta de este producto ha cambiado sobremanera en el último año. Los ejercicios posteriores a la crisis financiera a borraron del mapa prácticamente a la hipoteca mixta. Ahora ha resurgido y cada vez son más los bancos que la oferta de manera abierta. El citado comparador apunta a que está en la oferta comercial abierta al público en Openbank, Bankinter, Caja de Ingenieros, EVO Banco, ING, Cajasiete, Banco Santander, Caja Rural de Granada, Ibercaja, Cajaviva, Targobank, Hipotecas.com, UCI, Banca Pueyo y Triodos Bank. Un total de 15 entidades qu’apuestan por esto, aunque «el cliente siempre puede intentar negociar la concesión de este producto con sub banco o con otras entidades, aunque estas no lo ofrecen directamente».
En HelpMyCash si has detectado algún mayor interesado en productos y más usuarios que solicitan información sobre las condiciones. Y aunque el tipo fijo continúa siendo predominante, en iAhorro ponen cifras a esta expansión de los últimos meses de 2022. Esta última plataforma desgrana que “un 24.14% de las firmas registradas por iAhorro en noviembre lvaban asociado un tipo de interés mixto y ese dato aumentó hasta el 35,78% en diciembre”. En este sentido, Marcel Beyer, director general del comparador, afirmó que, para seguir la tendencia “en 2023, la previsión es que tenemos que al menos uno de cada cinco hipotecados se decante por la hipoteca mixta”.
ventajas y desventajas
La cuenta hipotecaria fija entre sus ventajas con la estabilidad qu’aporta al cliente ya que va a saber en todo momento lo que pagará de cuota. La variable, por su parte, tiene el riesgo de estar expuesto al euríbor pero también el beneficio de que le bajará la cuota si el índice disminuye.
La hipoteca mixta mezcla las ventajas e inconvenientes de ambas modalidades, aunque con diferencias. “En el capítulo de las ventajas, una hipoteca mixta es más segura que una variable. Como está interesado en su fijo durante los primeros años, el cliente está protegido, en este período, de los vaivenes del euríbor. En un contexto como actual, con este índice alza, esto es especialmente mejoradas”, explica en ayudamidinero.
35.78
por cien
Este es el porche de hipotecas mixtas firmadas en diciembre
Asimismo, el comparador destaca que el tipo fijo de los préstamos mixtos suele ser lower al de una hipoteca puramente fija: «menos del 3% de media en las primeras frente a una 3,5% de media en las segundas. Es decir, que durante el periodo inicial, el cliente podrá pagar una cuota más equitativa que con una hipoteca fija«.
«En cuanto a los inconvenientes, las hipótesis mixtas son menos seguras que las fijas, porque su protección no dura para siempre: cuando acaba el período inicial, el interés pasa a ser variable y puede sufrir o bajar dependiendo de las oscilaciones del euríbor“, señalan la misma entidad. Asimismo, si el índice bajo mientras está en vigor el tipo fijo, el usuario no podrá beneficiarse de ello durante ese período, sería un riesgo a asumir.
En este sentido, desde el comparador afirmar que “una hipoteca mixta interesa a una persona que quiere protegerse del euríbor (al menos Durante los primeros años) y que no encuentra una hipoteca fija a buen precio«. Y que también es aconsejable para el cliente que trate de amortizar cuanto más pueda del préstamo colgante los primeros años para acortar el plazo en el que está expuesto al euríbor.